A lo largo de la historia, el sistema bancario ha ido evolucionando para satisfacer las necesidades financieras que originaba el mercado. De esta manera, se han creado multitud de entidades bancarias con características diferentes. Con el tiempo, este sistema financiero ha alcanzado un alto nivel de complejidad y en ocasiones puede resultar difícil determinar cuál es la naturaleza de una u otra entidad financiera. Por ello, y para tratar de dar una visión simplificada del sistema bancario, vamos a ver los diferentes tipos de bancos que existen en la actualidad.
Para hacerlo, atenderemos a dos criterios principales de clasificación: la titularidad de las entidades y su actividad.
¿Cómo clasificamos los diferentes tipos de entidades bancarias?
Para establecer una clasificación que atienda a las diferencias y peculiaridades de cada uno de los tipos de bancos que existen en la actualidad, es necesario que nos fijemos en ciertas características que nos permitan hacer una categorización. Tradicionalmente, las características más empleadas a la hora de diferenciar entre entidades bancarias de diferente naturaleza son, por un lado, la titularidad de la entidad, su propiedad. Esto es, si la entidad bancaria es pública o privada. Y por otro lado, la actividad que desarrolla cada entidad, ya que del amplio abanico de operaciones financieras que podemos realizar, cada una de ellas va a ser tramitada a través de un tipo de entidad especializada. Y en función de esta especialización de sus actividades, cada tipo de banco deberá reunir una serie de condiciones para poder operar en nuestro país.
A continuación, profundizaremos en cada una de estas dos categorizaciones.
Atendiendo a su titularidad
Bancos públicos
La propiedad de estos bancos le corresponde, bien directamente o bien a través de entidades públicas, a los diferentes Estados. Es decir, son entidades nacionales, o en algunos casos, supranacionales. Su control sería estatal.
Atendiendo a este criterio, en España contaríamos con entidades como el Banco de España, el ICO (Instituto de Crédito Oficial) o el FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria).
Bancos privados
Se trata de entidades financieras de propiedad privada, cuyos accionistas son organizaciones privadas y/o personas físicas. Su labor es la de prestar diferentes servicios de intermediación financiera entre los ciudadanos, las empresas y el Estado.
Bancos de propiedad mixta
En el caso de los bancos de propiedad mixta hablaríamos de entidades cuyo capital está compuesto por una mezcla de aportaciones privadas y públicas.
Atendiendo a su actividad
Más allá de la titularidad o propiedad de las diferentes entidades bancarias con las que nos podemos encontrar, la principal diferenciación que podemos establecer entre los distintos tipos de bancos que existen radica en las funciones que cumplen. Es decir, las actividades que desarrollan, los objetivos que persiguen y las necesidades financieras que tratan de satisfacer. Atendiendo a este criterio de clasificación, podremos hablar de:
Bancos centrales o emisores
Se trata de organizaciones financieras cuya principal labor es la de velar por el correcto funcionamiento del sistema financiero y bancario de un país o de un grupo de países.
En el caso de nuestro país, esta entidad sería el Banco de España, encargado de controlar y regular el sistema financiero español. Esta entidad debe ejercer su supervisión sobre el resto de entidades financieras, públicas o privadas, que operen en el territorio nacional. Otra de las funciones de este tipo de bancos es la de emitir la moneda nacional y la de mantener las reservas del Estado.
De una manera análoga, el Banco Central Europeo desempeñaría la misma labor que el Banco de España realiza en nuestro país, pero a nivel de la Unión Europea.
Bancos comerciales
Dentro de esta categoría podríamos introducir a la mayoría de los bancos más conocidos por el gran público. Se trataría de entidades financieras cuya labor consiste en hacer operaciones comerciales de banca, relacionadas generalmente con el ahorro y la financiación, entre las que incluiríamos la emisión de depósitos, créditos y préstamos.
Bancos de Inversión
Realizan operaciones de inversión y sus clientes pueden ser personas físicas o empresas. Ofrecen servicios de compraventa de valores, captación de capital, adquisición de empresas, etc. En la práctica, las categorías de bancos comerciales y bancos de inversión no tienen por qué ser excluyentes, pudiendo una misma entidad desarrollar los dos tipos de operaciones.
Banca corporativa
Este tipo de entidades estarían especializadas en la prestación de servicios de inversión, financiación y negocios a grandes empresas. Este tipo de servicios se ofertan también a menudo desde los departamentos especializados en banca corporativa de entidades bancarias más grandes. Se trata de un modelo de banca muy presente en economías como la estadounidense.
Bancos de Consumo
Se trata de entidades financieras cuyos principales clientes son personas físicas. Ofrecen servicios de banca cotidianos como préstamos personales, hipotecas, emisión de tarjetas de crédito, concesión de avales, etc.
Cajas de Ahorro
Hasta hace unos años representaban aproximadamente la mitad del sector bancario de nuestro país. Tras la crisis económica, la mayoría de ellas se han convertido o han sido absorbidas por bancos. Se trata de entidades bancarias destinadas a ofrecer servicios financieros tanto a personas físicas como a empresas. Por su propia naturaleza, deben prestar una serie de servicios a la comunidad dando crédito y financiación a proyectos culturales, educativos, y demás obras sociales.
Cajas Rurales
Se trata de entidades financieras de funcionamiento similar al de las Cajas de Ahorro. Están constituidas como cooperativas de crédito y su labor principal es la de dar diversos servicios financieros dentro del medio rural. Concretamente, su actividad más importante es la de dar línea de crédito a diferentes empresas y proyectos del sector agropecuario. Sus ámbitos de operación suelen estar vinculados a zonas geográficas reducidas, siendo la mayor parte de Cajas Rurales de carácter local, provincial o regional, aunque también existen entidades que operan a escala nacional.
Bancos Hipotecarios
Son entidades especializadas en la concesión de créditos hipotecarios destinados a la adquisición y/o reforma de viviendas y otros inmuebles.
Bancos de Tesorería
Sus clientes son exclusivamente empresas, y su labor es la de respaldar grandes operaciones financieras entre compañías. En la mayor parte de los casos, este tipo de entidades bancarias realiza inyecciones de capital a las empresas para que estas puedan realizar sus operaciones.
Entidades de crédito oficial
En el caso de nuestro país contaríamos con el ICO, el Instituto de Crédito Oficial, que depende del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, y cuya razón de ser es la de promover el desarrollo económico de nuestro país y el reparto de la riqueza nacional. Para ello, concede líneas de crédito y financiación a empresas y proyectos españoles, que por su carácter social, cultural, ecológico o innovador, sean especialmente relevantes.
Como vemos, el sistema bancario español es ciertamente complejo y presenta multitud clases de entidades diferentes, cada una de ellas especializada en un tipo concreto de asuntos financieros.
Ahora ya conocemos las principales diferencias entre los diferentes modelos de actores bancarios que podemos encontrarnos en nuestro país y cuáles son sus funciones. De esta manera, nos será mucho más fácil encontrar al tipo de banco adecuado a nuestras necesidades o diferenciar entre entidades de diferente naturaleza.
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