Las inversiones a plazo fijo siguen siendo, a pesar de la bajada generalizada de los tipos de interés, uno de los vehículos de ahorro preferido por los inversores españoles. Este tipo de inversiones nos ofrecen una remuneración fija por nuestros ahorros y un nivel de seguridad máxima de nuestra inversión. Por ello, son un producto financiero idóneo para los ahorradores de perfil más conservador. Aunque también pueden ser muy interesantes en las carteras de inversores con más tolerancia al riesgo, como complemento a otras inversiones más volátiles. Además, con la aparición de los depósitos online y de los depósitos de alta remuneración, la oferta entre este tipo de inversiones vuelve a ser muy atractiva.
A continuación, conoceremos las principales características y ventajas de las inversiones a plazo fijo, y nos detendremos a ver cuáles son las principales cuestiones a tener en cuenta antes de embarcarnos en una inversión de este tipo.
¿Qué son las inversiones a plazo fijo?
Las inversiones a plazo fijo son una fórmula de producto financiero destinado al ahorro y su funcionamiento es muy sencillo: el ahorrador cede una cantidad económica a la entidad emisora del depósito. Esta cesión se acuerda entre las dos partes durante un período de tiempo concreto y a cambio de una rentabilidad fija. De esta manera, el ahorrador sabe desde el primer momento cuánto dinero va a percibir por sus ahorros en concepto de intereses. Una vez se cumple el plazo acordado, el ahorrador recibe sus ahorros de vuelta, junto con la ganancia de los intereses generados. Se trata de una forma de inversión muy sencilla de contratar y que ofrece una seguridad máxima de la inversión, por lo que es una de las formas de inversión ideal para todo tipo de ahorradores. Las principales características de las inversiones a plazo fijo son:
- Seguridad máxima de la inversión. Los depósitos a plazo fijo son los productos de inversión más seguros que pueden contratarse en la actualidad. No en vano, están clasificados con el color verde oscuro, el nivel más bajo, dentro del “semáforo de riesgos» que el Ministerio de Economía y Competitividad estableció este 2016 para que los consumidores pudiesen valorar de manera sencilla el nivel de riesgo de un inversión. De esta manera, los depósitos a plazo fijo presentan un doble nivel de seguridad: en primer lugar, la entidad financiera emisora del producto debe responder con su solvencia por la inversión de los ahorradores. Para ello, cualquier entidad que quiera comercializar este tipo de productos en nuestro país debe contar con la autorización expresa del Banco de España. Y en segundo lugar, los depósitos a plazo fijo cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, que asegura el 100 % de la inversión hasta los 100.000 € por entidad y titular de la cuenta.
- Plazo fijo de imposición. En las inversiones a plazo fijo, el inversor “presta” sus ahorros al banco durante un tiempo determinado. Esta característica es de vital importancia a la hora de cerrar el contrato, ya que el ahorrador debe saber definir cuáles van a ser sus necesidades de liquidez durante ese período.
- Rentabilidad fija. Se trata, junto con la seguridad que ofrecen, del principal atractivo de las inversiones a plazo fijo. La clave del éxito de los depósitos es que no solo garantizan la seguridad de nuestros ahorros, sino que también garantizan los intereses a percibir por la operación. A diferencia de otro tipo de productos de inversión más complejos y de mayor riesgo, la rentabilidad de los depósitos es fija y garantizada. Por ello, muchos ahorradores se decantan por las inversiones a plazo fijo, ya que saben que van a obtener un rendimiento económico por sus ahorros sí o sí.
¿Qué debo tener en cuenta antes de hacer una inversión a plazo fijo?
Para asegurarnos que el depósito que vamos a contratar es el que mejor se adapta a nuestros intereses, debemos prestar atención a una serie de aspectos que enumeramos a continuación:
- Comisiones. Antes de decidirnos por uno u otro depósito debemos examinar las condiciones que ofrece cada uno de ellos. Hay que hacer un especial esfuerzo en determinar si la apertura del depósito y su gestión nos va a suponer un gasto económico en forma de comisiones y, en caso positivo, cuantificar ese gasto y decidir si esta inversión nos sigue interesando.
- Importes máximos y mínimos de la inversión. Muchos inversores con poca experiencia se dejan llevar fácilmente por las promesas de rentabilidad de algunas inversiones a plazo fijo. Es importante entender lo que se nos está ofreciendo. Por ejemplo, hay depósitos que ofrecen altas rentabilidades, pero limitadas a períodos de tiempo muy cortos de dos o tres meses, a modo de oferta promocional para atraer clientes. Este producto puede ser interesante para un tipo muy específico de ahorradores, pero en términos generales deberemos analizar bien estas rentabilidades limitadas en el tiempo y determinar cuál es la cantidad económica concreta que vamos a percibir por nuestros ahorros. Es importante que seamos nosotros quienes determinemos qué períodos impositivos nos interesan más en función de nuestra estrategia de ahorro, no lanzarnos a por la primera oferta con la que nos crucemos.
- Productos vinculados. Muchas entidades bancarias emiten depósitos que ofrecen suculentas rentabilidades, sin embargo, al leer la letra pequeña, se nos pide que abramos cuentas en la misma entidad y que contratemos también otros productos (seguros, planes de pensiones, etc.). Hay que estar muy atentos a los gastos y comisiones de estos productos vinculados, ya que puede que al final perdamos dinero en lugar de ganarlo.
- Cancelación anticipada. La mayoría de los depósitos no contemplan la posibilidad de cancelar la inversión antes de que se cumplan los plazos estipulados, o lo permiten a cambio de unas elevadas penalizaciones económicas. Por ello, es importante que sepamos muy bien cuáles van a ser nuestras necesidades de efectivo durante el tiempo que depositemos nuestros ahorros. Como alternativa a este punto, el Depósito Facto es un depósito flexible en plazo, es decir, es el propio cliente el que decide el día exacto de vencimiento de su imposición. Así, si el usuario dispone de 50.000€ para depositar, pero prevé que necesitará 10.000€ en 6 meses, podrá realizar dos imposiciones: la primera por 10.000€ a un periodo de 6 meses, y la segunda de 40.000€ a un periodo de tiempo mayor. De esta manera, su dinero no dejará de generar rentabilidad.
- Inflación. La inflación hace que el dinero pierda valor con el paso del tiempo. En este sentido, debemos determinar qué nivel de rentabilidad necesitamos para que nuestra inversión sea satisfactoria. Una rentabilidad baja mantenida durante mucho tiempo puede verse contrarrestada por el efecto de la inflación.
- Forma de cobro de los intereses. Las entidades emisoras del depósito pueden liquidar los intereses al final de la imposición, junto con la devolución de la cantidad económica invertida; o pueden ir haciendo ingresos a cuenta periódicos. Hay que valorar que fórmula nos interesa más.
- Impuestos. Asimismo, las inversiones a plazo fijo están sujetas a un correspondiente pago de impuestos (como todas las inversiones). Las ganancias que obtengamos por nuestra inversión deberán tributar al IRPF, algo que también deberemos tener en cuenta a la hora de valorar la rentabilidad real que vamos a obtener al contratar un depósito.
- Rentabilidad. La rentabilidad de las inversiones a plazo fijo es la primera cifra en la que nos fijamos cuando estamos pensando en contratar un depósito. Por eso la hemos dejado para el final, ya que solo sabremos si la rentabilidad que vamos a obtener es la que estamos buscando si hemos valorado bien los aspectos anteriores. Por mucha rentabilidad que nos ofrezcan, esta se verá reducida a nada si la perdemos entre el pago de comisiones de apertura, gastos de gestión de productos vinculados, impuestos, etc. En nuestro país, es obligatorio que las entidades expresen la rentabilidad de sus depósitos en términos de % TAE, en la que ya se descuentan los gastos y comisiones del depósito.
¿Qué ofrece el Depósito Facto?
El Depósito Facto es un depósito de alta rentabilidad, 100 % online, que ofrece actualmente unos intereses de hasta el 1,50 % TAE. Su contratación es muy sencilla y consta de tres únicos pasos que pueden realizarse a través de Internet. Además, es totalmente flexible y se adapta perfectamente a tus necesidades: tú decides el número de imposiciones que quieres hacer, el período de las mismas (desde 3 a 60 meses), y la fecha exacta de los vencimientos. Además, puedes invertir en el Depósito Facto la cantidad que necesites, desde 10.000 € hasta 3.000.000 €. Recibirás los intereses generados por tu ahorro de forma trimestral y, lo mejor de todo, sin comisiones. Ni de apertura, ni de mantenimiento. Es más, la Cuenta Facto, la cuenta asociada necesaria para poder contratar el Depósito Facto, no solo es 100 % gratuita, sino que además remunera tus ahorros al 0,20 % TAE.
¿Quieres saber más? Llámanos al 900 848 022 de lunes a viernes, de 09:00 a 17:45 horas; o escríbenos a info@valid.cuentafacto.es. Estaremos encantados de ayudarte.
*TAE del 0,30% (0,30% TIN) para un depósito a 3 meses, TAE del 1,25% (1,25% TIN) para un depósito a 12 meses y TAE del 1,50% (1,50% TIN) para un depósito a 60 meses. A partir de 10.000€ y con liquidación cada 3 meses. Oferta para particulares.
