A continuación, veremos cuáles son las principales características de estos dos tipos de depósitos a plazo fijo. Una vez identificadas estas características, conoceremos las ventajas e inconvenientes de cada tipo de depósito para que sepamos determinar cuál se ajusta mejor a nuestras necesidades de ahorro.
Depósitos: capital, duración y rentabilidad
El depósito a plazo fijo es un producto de inversión en el que el cliente obtiene una rentabilidad, en forma de intereses, a cambio de depositar una cantidad económica en una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Estos tres factores: el capital invertido, la duración de la imposición y la rentabilidad van a estar estrechamente relacionados. Es por ello, que al modificar alguno de estos tres parámetros, los otros dos se vean afectados. Esto, que podría parecer complicado a priori, resulta muy sencillo de entender de manera intuitiva a través de un ejemplo: todos entendemos que si depositamos la misma cantidad económica, cuanto mayor sea la duración de esta imposición, mayores serán los intereses a los que podemos aspirar por el capital invertido. Un mayor tiempo de imposición supone un mayor esfuerzo por parte del ahorrador, y por lo tanto, resulta lógico pensar que la recompensa debe ser mayor. Esto suele cumplirse de forma general para la mayoría de depósitos, con una excepción: cuando la entidad bancaria que emite el depósito busca promocionarse para captar nuevos clientes. Para ello, puede ofrecer rentabilidades algo mayores a la habitual durante períodos de tiempo limitados. Veamos cuales son las principales ventajas e inconvenientes de cada tipo de depósito, con el fin de determinar cuál resulta más beneficioso para nuestros intereses.
Depósitos a corto plazo
La duración de los depósitos a corto plazo suele rondar los 3 meses. Como hemos visto, y al contrario de lo que la lógica nos dice, algunas entidades bancarias lanzan al mercado depósitos de este tipo con rentabilidades más atractivas para el cliente de lo habitual. En estos casos, el objetivo principal de las entidades es más la autopromoción, que el de ofrecer un producto de ahorro realmente estable. En cualquier caso, este tipo de productos tienen cierto atractivo y pueden resultar útiles para los ahorradores más impacientes, quienes no quieren comprometerse a depositar su dinero durante períodos de tiempo mayores.
Ventajas
- La principal ventaja de estos depósitos a corto plazo es que pueden ofrecer una rentabilidad atractiva, sin comprometer la liquidez del ahorrador durante mucho tiempo.
Inconvenientes
Los inconvenientes de los depósitos a corto plazo como vehículo para el ahorro son varios y se derivan, precisamente, de su corta duración y su vocación promocional:
- Los depósitos a corto plazo que ofrecen mejores rentabilidades suelen ser los llamados “depósitos de bienvenida”, que solamente pueden ser contratados por nuevos clientes de la entidad bancaria. Quienes ya sean clientes del banco no podrán beneficiarse de la rentabilidad de estos depósitos.
- Algunas entidades establecen un límite máximo de la cantidad a invertir en este tipo de depósitos.Limitar la duración de las imposiciones y la cantidad máxima del depósito se traduce en que los intereses que podemos obtener a través de estos plazos fijos no sean muy elevados en términos absolutos, a pesar de que la rentabilidad expresada en % TAE resulte atractiva sobre el papel.
- Si queremos sacar el máximo partido a este tipo de inversiones, deberíamos ir moviendo nuestro dinero de unas entidades a otras en busca de estos “depósitos de bienvenida”, por lo que el número de gestiones a realizar por nosotros se multiplicaría.
Depósitos a largo plazo
En el lado opuesto al producto anterior encontramos los depósitos a largo plazo. Se trataría de depósitos en el que la duración de las imposiciones sería de 1 año en adelante. Este tipo de depósitos constituyen un producto de ahorro estable para el contratante y según se aumentan su duración, aumenta también la rentabilidad que podemos obtener de ellos.
Ventajas
- El límite de capital máximo de la inversión es muy alto, motivo por el cual resulta muy atractivo para inversores que quieren sacar el máximo partido a sus ahorros sin correr riesgos.
- Su contratación no está limitada a nuevos clientes. Los usuarios habituales del banco pueden beneficiarse también de la rentabilidad que aporta esta opción de inversión. A veces, incluso pueden obtener condiciones más ventajosas, a modo de premio a su fidelidad.
- Permiten la renovación del depósito una vez se alcanza la fecha de vencimiento. En algunos casos esta renovación puede ser automática, con lo que se minimizan las gestiones. Si los contratamos durante períodos de tiempo altos, obtenemos una rentabilidad mayor que queda fijada en el momento de la contratación. De esta manera, mantendremos una rentabilidad TAE elevada durante toda la duración del depósito, incluso si los tipos bajan con el paso del tiempo.
Inconvenientes
- El aumento de los plazos de imposición repercute en una menor liquidez. No obstante, existen depósitos como el Depósito Facto que ofrecen a sus clientes una liquidación trimestral de los intereses.
- En algunos casos, se exige un capital mínimo de imposición para la contratación de estos depósitos.
¿Corto o largo plazo? ¿Qué depósito es mejor para mí?
Todo dependerá de nuestros objetivos de ahorro y de nuestras necesidades como inversores. Si queremos obtener una rentabilidad máxima y la liquidez no es un problema para nosotros, deberíamos fijarnos en un depósito a largo plazo. Si por el contrario, somos impacientes y creemos que necesitaremos disponer del dinero invertido en el plazo de 2-3 meses, la opción ideal será el depósito a corto plazo.
Sea cual sea nuestra elección, la clave es estudiar a fondo las condiciones que nos ofrece cada depósito en concreto sin dejarnos llevar por las promesas publicitarias. Al fin y al cabo, el mejor depósito es el que más se adapta a nosotros y a nuestras necesidades. En este sentido, existen productos que nos dan la máxima flexibilidad en el ahorro, como el Depósito Facto, un depósito de alta rentabilidad de hasta el 1,50 % TAE*, en el que nosotros elegimos la duración de nuestras imposiciones, desde 3 a 60 meses; y la cantidad que queremos invertir, desde 10.000 € a 3.000.000 €. Además, Cuenta Facto trata de igual manera a todos los clientes sean nuevos o antiguos, porque siempre ofrecen (a todos por igual) los mejores tipos
En este aspecto, el Depósito Facto reúne los principales beneficios de los depósitos a lago plazo (alta rentabilidad) y corto plazo (buena liquidez) ya que con este depósito puedes hacer varias imposiciones en periodos de tiempo diferentes para que tu dinero no deje de generar rendimientos. Por ejemplo, si dispones de 50.000€ que quieres invertir, pero vas a realizar una reforma de tu hogar dentro de 6 meses que te costará 18.000€, puedes hacer una imposición de 32.000€ a 60 meses y otra con capital que vas a necesitar más inminentemente: 18.000€ a 6 meses. De esta manera, tu dinero no deja de crecer.
Depósito a corto plazo, depósito a largo plazo… ¿Por qué elegir si puedes quedarte con lo mejor de cada uno de ellos?
*TAE del 0,30% (0,30% TIN) para un depósito a 3 meses, TAE del 1,25% (1,25% TIN) para un depósito a 12 meses y TAE del 1,50% (1,50% TIN) para un depósito a 60 meses. A partir de 10.000€ y con liquidación cada 3 meses. Oferta para particulares.
